皆様こんにちは～っ！1000万円台のお家作りアドバイザーShihoですっ( *´艸｀)
今回のテーマは【注文住宅を建てる時の住宅ローンの流れ】ですっ！！
主なスケジュールと契約内容やローンの開始時期もろもろ・・・
気になるお金のコト一挙解説します！
我が家の実例ですので、住宅買い替えに関しての銀行ローンの借り入れについても！
なかなか無いパターンなので、ぜひ参考にしてみてくださいっ♬
目次
住宅ローンの借り入れ事前審査から本審査までの流れ
まず注文住宅を建てるにあたり、住宅ローンの借り入れ事前審査を通す時期としては、土地を購入し契約前に、事前審査を通します！
Shiho
売主側も、本当に支払いが可能な買主であるかを、確認しなくてはいけないので、事前審査は早めがベストです◎
我が家の事前審査通過までの期間
約1週間で我が家は、住宅ローンの事前審査が通りましたっ( *´艸｀)
勤務年数や、年収など色々なことを踏まえて銀行が見ますので当初予定していた借り入れ額より減額になってしまう可能性もあります！
銀行も1か所に絞らず、何か所か事前審査を申し込んでおくと安心ですよっ！
実際に我が家は・・・
4行の銀行で事前審査を申し込み、希望額満額で通過したのは2つの銀行でした( ;∀;)
残り2つは、さらっと500万円ほど減額されていました。笑
普通に住宅ローンを通すよりも、売却が決まっていない持ち家を持っている方は審査が結構厳しくなります( ;∀;)
本審査申し込みのタイミング
事前審査を終えて、無事に土地の契約も済み、ようやく待ちに待った購入した土地の解体工事も終わり！！
「さぁ、いよいよ土地の引き渡しが出来ますよ～」という連絡をもらってすぐに本審査を申し込みました( *´艸｀)
事前審査を通過していれば本審査申し込みは、大体無事に通過しますっ◎
我が家は2週間で本審査の結果が来ました！！
銀行での住宅ローン契約
本審査の結果が出たらあとは、契約をするのみになりますっ！！
ここで必要書類をそろえたり、司法書士の先生を手配したりと。。。事前に準備することがたっくさんありますっ！！
銀行から必要書類について連絡が来ますが、「こんなに書類が必要なの～！？」と、半ベソになりながら書類など集めていた私です( ;∀;)←極度の面倒くさがり屋ww
金消契約当日の流れ
銀行・司法書士の先生・仲介不動産立ち合いのもと契約を結びますっ！！
言われるがままに、分厚～い書類を銀行員さんが読み上げていくので、それを確認して何枚もの同意書にサイン捺印をして。。。
印鑑を押しすぎて手がプルプル震え始める旦那さんでしたww
無事に問題がなければ、契約はすぐに完了します！
我が家の契約は、2時間ですべてが終わりましたっ！！
我が家の住宅ローンを組んだ銀行は、まず最初に土地の価格のみの融資です。
建物分の借り入れは、完成前に建物価格の審査を再び申し込み、再度借り入れするという事になっています！
ここで注意しなくてはいけないことは、つなぎ融資出来る銀行はかなり限られるということです！！
金利が安いネットバンクでは、つなぎ融資はしていませんでした・・・(; ･`д･´)
チェックをせずに、銀行契約の直前につなぎ融資をしていないと判明すると、かな～り大変になります！
私だったらパニックです！笑
基本的に銀行側は住宅が建つまでは、融資をしてくれないです。
つなぎ融資とは、住宅が完成するまでの間に融資を受けられること。
注文住宅の場合は、大体の方がつなぎ融資を利用します。
土地の決済日
金消契約の日にそのまま、土地の決済を行う方も多いですが、我が家は売り主様の意向により、金消契約が終わった2日後に土地決済をしましたっ(ﾟДﾟ)ﾉ
司法書士の先生がOKを出した瞬間、借り入れたお金が売主さんに即入金されますっ(ﾟДﾟ)ﾉ
これで銀行からの借り入れで土地を購入することが出来ました♬
実際の住宅ローンはいつから始まる？
基本的には、借り入れした翌月からローンの支払いは、始まります！
ここで買い替えならではのメリットが！！
なんと！！ローンは始まるのですが支払額は建物が建つまでの間だけ、利息のみの返済でOKだそうですっ◎
銀行のやさしさに、ホロリ( ;∀;)
というワケで我が家は二重ローンの心配が、軽減されて一安心ですっ( ;∀;)
頭金はいつ＆いくら必要なの？
銀行にお金を借りるにもお金がいる場合があります！！
保証会社にお支払いしなくてはいけない、保証料といったお金を払わなくてはいけない銀行が、とっても多いです(; ･`д･´)
我が家の場合は【100万円】or【金利＋0.2％の上乗せ】か選べましたが、頭金をいくらか用意していたので100万円をお支払いしました。
そしてこの保証料が必要になるタイミングとしては、銀行との契約日か、土地の決済のときにお支払いしますっ！！
金利上乗せは、確実に損をしてしまうので頭金が用意出来てれば、保証料は最初に払った方が安く済みますし金利が上がる事もないので最低でも保証料は用意しておきましょうっ( ..)φメモメモ
まとめ
避けては通れない契約やお金のコトを、まとめてみましたっ◎
- 銀行は何か所か、一括事前審査申し込みをする事。
- つなぎ融資が実行できる銀行か、どうかを確認する事。
- 銀行契約には、司法書士の先生の手配が必須！
- 保証料は用意が、出来れば事前に支払う事。
- 売却前の家の持ち主でもローンが通るっ！
住宅ローンについては、気になるけど聞けなかったお金のコト・・・これからも、お金のコトどんどん更新していきま～す！！
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